Кредитование в микрофинансовых организациях: «за» и «против»

Микрофинансовые организации (МФО) работают в сегменте оказания финансовых услуг (кредитования), специализируясь на выдаче небольших займов на ограниченный срок. Клиентами МФО могут быть как физические, так и юридические лица – основная цель деятельности организаций данного рода состоит в обеспечении более свободного доступа заемщиков к финансовым ресурсам.

Специфика деятельности МФО

Микрофинансовые организации достаточно активно заполняют российский рынок, развивая новые продукты и улучшая условия кредитования. Однако это касается лишь МФО, работающих полностью в правовом поле Российской Федерации, деятельность которых регулируется законодательством и направлена на оптимизацию качества финансовых услуг и повышение их доступности в целом.

Вместе с тем, существует значительный сегмент «черных» и «серых» микрокредиторов, деятельность которых достаточно сомнительна – такие компании на словах предлагают выгодные условия и низкие проценты, а впоследствии клиенты сталкиваются с необходимостью оплачивать дополнительные комиссии, выявляют, что конечная сумма платежа намного выше той, на которую они рассчитывали. Впрочем, Центральный банк ведет активную борьбу с недобросовестными микрокредиторами, и количество их на рынке постепенно уменьшается.

Особенности кредитования в МФО заключаются в следующем:

  • существенным преимуществом является упрощенная схема выдачи кредитов, минимальное количество проверок и необходимой документации;

  • многие микрокредиторы одалживают деньги при плохой кредитной истории клиента, осознавая уровень риска такого сотрудничества;

  • займы выдаются на ограниченный период времени, но большинство компаний предлагают возможность пролонгации – то есть, продления срока кредита;

  • процентная ставка по микрозаймам, как правило, является достаточно высокой – это частично оправдывается повышенным риском дефолтности микрокредитования.

Законодательная база

Деятельность микрофинансовых организаций в России подробно регламентировано на законодательном уровне. Нормативным основанием для их работы является Федеральный закон от 2 июля 2020 года № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Данный документ тщательно прописывает все нюансы функционирования, отдельные его нормы касаются порядка и условий предоставления займов юридическим и физическим лицам.

Статус МФО на рынке кредитования отдельно обозначен Федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (от 21.12.2013). Согласно указанному нормативному акту, МФО является юридическим лицом, осуществляющим микрофинансовую деятельность, и сведения о котором находятся в специальном государственном реестре Центробанка. Если нужно проверить правовой статус конкретного микрофинансиста, для начала необходимо убедиться, что данная компания присутствует в реестре регулятора.

В сфере микрофинансирования закон различает микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

Стоит отметить, что основным органом надзора и контроля работы микрофинансистов является Центробанк, который с начала 2019 года начал активно внедрять ограничительные меры в сфере микрофинансирования. В частности, максимальный размер ежедневной процентной ставки был ограничен до 1 %, а максимальная сумма выплат по конкретному займу, вместе с процентами, штрафами и другими платежами по данному кредиту, не должна более чем в полтора раза превышать изначальный размер микрозайма.

Ужесточение норм регулирования позволило существенно улучшить условия микрокредитования и повысить доступность данных финансовых продуктов для потребителей. С другой стороны, эксперты отмечают значительное сокращению количества игроков на рынке МФО: если в 201 году данных организаций насчитывалось около 4 тысяч, то в 2019 году эта цифра составляла уже 2 тысячи, и динамика к сокращению сохранялось.

Чем отличаются МФО, МКК, КПК?

Рынок микрокредитования отличается достаточно сложной внутренней структурой, которую следует проанализировать более подробно. К микрофинансовым организациям (МФО) причисляют микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК).

МФК традиционно являются более крупными игроками на рынке микрокредитования – у них обязательно должен иметься собственный капитал не менее 70 миллионов рублей, они находятся под постоянным контролем Центробанка и подвергаются аудиторским проверкам. Среди полномочий МФК стоит отметить:

  • максимальный размер займа физическому лицу составляет 1 миллион рублей, а юридическому лицу или индивидуальному предпринимателю – 3 миллиона;

  • разрешается привлекать средства от физических лиц, не имеющих отношения к официальной структуре компании, в сумме не менее 1,5 миллиона рублей;

  • есть возможность выпуска облигаций.

МКК, в свою очередь, являются организациями более скромного формата – Центробанк делегирует функцию надзора за их деятельностью саморегулируемым организациям (СРО), членство в которых обязательно для всех микрокредиторов без ограничения. Максимальная сумма займа для физического лица в данном случае составляет 500 тысяч рублей. Главное требование к МКК – наличие резервов на случай дефолта займов.

Отдельное место в структуре рынка финансовых услуг занимают кредитно-потребительские кооперативы (КПК), которые отличаются тем, что основным источником их существования являются денежные средства всех участников (пайщиков), среди которых распределяется и полученная прибыль.  

КПК работают, в основном, на удовлетворение финансовых потребностей своих пайщиков, поэтому предлагают более выгодные условия кредитования и отличаются жесткой регламентацией деятельности. Во многих российских КПК существует практика обеспечения крупных займов недвижимостью, принимаемой в качестве залога.