Мошенничество на рынке финансовых услуг: что стоит знать о преступных схемах?

Схемы финансового мошенничества, к сожалению, очень распространены на рынке кредитования, поскольку пользователям не всегда просто разобраться в условиях предоставления займов и понять, в чем кроется потенциальный подвох.

Рассмотрим, какие основные способы обмануть клиента практикуют те или иные кредитные учреждения.

Недобросовестные автоломбарды

Обращение в автоломбард – один из наиболее простых и прозрачных способов быстро одолжить необходимые финансовые средства, без долговременных процедур проверки и предъявления многочисленных документов. Однако не все компании работают одинаково честно, пользуясь недостатками правового регулирования и низким уровнем финансовой грамотности российских граждан.

Наиболее часто в автоломбардах можно столкнуться со следующими видами обмана клиентов:

  • предложение сниженных процентных ставок: условия кредитования под залог авто всегда очень индивидуальны, все зависит от сроков оформления залога (например, если вы берете займ на три месяца или полгода, досрочное погашение может быть недоступным). К тому же, процентная ставка в автоломбардах включает государственную пошлину в 1,1%, 1%-ную обналичку и возможную единоразовую комиссию в 1−5%;

  • наличие официального статуса и государственной лицензии: даже если разрешительная документация автоломбарда в порядке, это не значит, что здесь не практикуют разнообразные теневые схемы, в том числе обратный лизинг;

  • гарантия безопасного хранения вашего авто и того, что его не будут эксплуатировать без вашего согласия: очень часто автоломбарды позволяют себе такую неприглядную практику, и даже могут незаконно сдавать машины в субаренду;

  • возможность досрочного погашения кредита – это пункт всегда нужно дополнительно прояснять, поскольку компании часто пользуются недостаточной прозрачностью условий договора, чтобы заставить клиента платить по процентам весь кредитный период помесячно, в размере установленных месячных объемов;

  • отсутствие дополнительных трат – на самом деле дополнительные траты часто присутствуют, но их относят к сумме полученного клиентом кредита.  

Как показывает практика, клиент должен быть готов к тому, что может потерять залоговое имущество, если не справиться с выполнением взятых на себя финансовых обязательств. Однако большинство организаций, работающих в правом поле Российской Федерации, крайне редко применяют взыскание, до последнего момента пытаясь сохранить клиента и соблюсти его финансовые интересы.

Как обманывают в лизинговых компаниях?

Основной недостаток обращения в лизинговую компанию – клиент получает во временное пользование имущество, которое принадлежит лизингодателя до момента окончания договора. В это время лизинговая компания полностью распоряжается предметом договора, в том числе может оставить его в залог под обеспечение собственных кредитов. Соответственно, на данное имущество кредиторы лизингодателя могут направить взыскание, и получатель лизинга может остаться ни с чем.

Лизинговые компании достаточно часто позволяют себе недобросовестное отношение к клиентам, пользуясь широкими возможностями финансово-правовых спекуляций. Распространена практика запутанной системы лизинговых платежей, при которой установить общую сумму переплаты практически невозможно.

Также очень часто с клиентами заключается договор аренды, не имеющий ничего общего с самим характером лизинговой сделки, которая юридически закрепляется договором финансовой аренды. Само имущество может быть при этом вообще не куплено за реальные деньги, а приобретено в лизинг – таким образом, возникают уже схемы двойного или даже тройного мошенничества, в котором очень сложно установить первоначального правонарушителя.

Единственным способом избежать неприятностей является внимательное ознакомление с договором лизинга, желательно в сопровождении стороннего юриста.

Мошенничество МФО

Микрофинансовые организации достаточно часто практикуют неоднозначные схемы кредитования, охотно пользуясь разнообразными лазейками в законодательстве, прописывая так называемые «пункты мелким шрифтом» в договорах кредитования, и применяя прочие недобросовестные уловки.

Однако на откровенное мошенничество МФО идут нечасто, поскольку в последнее время Центробанк значительно ужесточил правила их деятельности, и усилил контроль сегмента микрокредитования.

Проанализируем основные методы обмана клиентов микрофинансовых организаций:

  • непрозрачный договор: практика мошенничества с кредитными договорами достаточно широкая, от включения в документ пунктов о наличии дополнительных платежей и комиссий, до полной подмены текста, а также подписания дополнительных договоров, регулирующих продажу или дарение недвижимости, что якобы необходимо для обеспечения сделки;

  • умышленное создание клиенту препятствий для погашения задолженности – часто такую ситуацию объясняют возникновением технических сбоев в работе. При этом задолженность клиента увеличивается, к сумме оплаты могут добавить штраф за просрочку, или даже обратится к коллекторам за взысканием долга;

  • возникновение «внезапной» дополнительной задолженности – после погашения основного долга вместе с процентами проходит некоторое время, и затем клиента уведомляют о том, что он задолжал компании еще определенную сумму. Например, это может быть оплата сервисного обслуживания или страховые взносы – как правило, на эти сумму также начисляются проценты;

  • наличие предоплаты за выдачу кредита – мошенники могут потребовать оплатить проверку кредитной истории, подготовку документации, страховку. При этом сумма будет небольшой – как правило, в размере 500-1000 рублей, чтобы не отпугнуть потенциальную жертву. После того, как деньги уплачены, такая организация просто перестает выходить на контакт, и клиент остается обманутым. Также практикуются схемы финансовых пирамид, когда человеку предлагают вступить в кооператив, чтобы улучшить условия кредитования, а для этого необходимо сделать небольшой вступительный взнос. Далее человеку отказывают в выдаче кредита, пока он не привлечет в структуру новых членов «кооператива»;

  • кража персональных данных заемщиков – под МФО часто маскируются злоумышленники, занимающиеся хищением личной информации клиентов, такой как паспортные данные или номера кредитных карт. Данные сведения впоследствии используются для незаконного оформления кредитов или попросту кражи денежных средств со счетов жертв.

Как застраховаться от мошенников

Жертвой той или иной мошеннической схемы может стать любой человек, но существует несколько простых правил, придерживаясь которых, вы минимизируете риск попасть в одну из финансовых ловушек, которые поджидают нас на каждого шагу.

Итак, придерживаясь следующих советов, вы можете обезопасить свои финансы, сберечь время и нервы:

  • «семь раз проверь, один раз отрежь» –  золотое правило финансовой безопасности. Занимая деньги в МФО или оставляя в залог свое имущество в ломбарде, проверьте, насколько надежной является компания, в которую вы обратились. Поинтересуйтесь ее правовым статусом, – например, проверьте, состоит ли выбранная вами МФО в официальном реестре Центрального банка.

  • используйте социальные связи – поинтересуйтесь опытом кредитования друзей и знакомых, почитайте отзывы пользователей, желательно – на сторонних площадках и форумах, а не на сайте конкретной организации, где негативные отзывы могут просто удаляться;

  • внимательно читайте все документы, которые подписываете – помните, что в любом кредитном договоре должна быть четко прописана сумма, которая подлежит возврату, срок окончания кредитного периода, а также наличие и характер возможных санкций за просрочку или непогашение долга;

  • консультируйтесь с профессиональными юристами, никак не связанными с вашим будущим кредитором – помните, что мошенники работают очень квалифицированно и, попавшись на их удочку и подписав договор, потом вы уже, скорее всего, не сможете доказать, что не знали о наличии дополнительных обязательств;

  • погасив займ, обязательно требуйте квитанцию, подтверждающую полное выполнение ваших финансовых обязательств перед компанией. Получить данный документ вы можете также и в электронном виде, затем распечатать его или сохранить на компьютере.

Финансовое мошенничество является уголовно наказуемым преступлением, мера наказания за которое регулируется статьей 159 Уголовного кодекса Российской Федерации. При этом следует помнить, что доказать факт мошенничества в ряде случаев бывает достаточно сложно – самым эффективным способом борьбы с мошенниками является профилактика. Поэтому будьте осторожны, проверяйте все документы, ищите информацию на официальных сайтах, пользуйтесь юридической поддержкой и повышайте уровень собственной финансовой грамотности.