Ломбард на рынке финансовых услуг: философия альтернативного кредитования

Ломбарды как вид кредитных учреждений, где выдают займы под залог имущества, могут похвастаться достаточно богатой и красочной историей, которая началась в Италии еще в XV веке. Слово «ломбард» как раз и произошло от названия итальянской провинции Ломбардия, где возникли первые банки и появились ростовщики.

В XVI веке первые муниципальные ломбарды были открыты в Германии, в дальнейшем они появились в большинстве крупных европейских городов. Стоит отметить, что подобные учреждения очень часто выполняли определенную социальную миссию, направленную на реализацию финансовой поддержки населения.

В России открытие первого ломбарда состоялось приблизительно в 1729 году. Там кредитовали под 8 процентов годовых, а в качестве залога принимали изделия из драгоценных металлов. Далее российский ломбардный  рынок развивался и переживал трансформации в соответствии с особенностями исторических процессов.

Если говорить об автоломбардах, то эти учреждения впервые появились в Соединенных Штатах Америки, в середине прошлого столетия. Основным отличием данных учреждений стала возможность получить деньги в долг, заложив авто. Бизнес оказался достаточно выгодным, поскольку уже на тот момент каждый третий американец являлся автовладельцем. Вскоре идея выдачи под залог авто привлекла внимание представителей кредитного рынка в Европе и развитых странах Азии и Африки. На сегодняшний день рынок автоломбардов активно развивается, в том числе и на территории Российской Федерации.

Принципы работы ломбардов

Ломбард – коммерческое предприятие, его основная цель – получить финансовую выгоду. Поэтому будет заблуждением считать, что ломбардные конторы могут работать безвозмездно. Основная идея работы  такой организации – клиент получает кредит под залог имущества, которое может впоследствии выкупить, заплатив полную сумму займа, плюс проценты за период пользования заемными средствами. При этом срок, в течение которого заемщик может вернуть свое имущество, определяется внутренней политикой каждого учреждения. 

На самом деле, правила ломбардного кредитования могут показаться достаточно жесткими, в особенности в том, что касается формирования процентной ставки, сроков кредитования и выкупа залогового имущества.

Однако данный бизнес ориентирован «на человека», поэтому важным моментом является индивидуальный подход к каждому клиенту, гибкая политика решения вопроса возникновения задолженности (например, практика пролонгации срока договора или рефинансирование долгов).

В целом, деятельность ломбардных предприятий основывается на следующих принципах:

  • законопослушности (надежность и добросовестность компании определяется тем фактором, насколько глубоко она интегрирована в правовое пространство РФ);
  • доступности (компании практикуют минимум ограничений для клиентов, вся процедура оформления займа под залог максимально упрощается);
  • информационной открытости и прозрачности условий кредитования;
  • клиентской лояльности (возможно наличие бонусных программ, скидок, бесплатной пролонгации).

По мере того, как рынок расширяется и растет конкуренция, ломбарды идут на улучшение условий предоставления займов, расширяют спектр доступных предложений, разрабатывают акционные программы.

Законодательная база ломбардов

Деятельность российских ломбардов строго регламентирована законодательством, направленным, в первую очередь, на защиту прав потребителей. Многие аспекты, связанные с организацией работы рассматриваемых учреждений и взаимодействием с клиентской аудиторией, оговорены в Гражданском кодексе Российской Федерации, Федеральном законе о Центральном банке РФ (Банке России), законах «О потребительском кредите», «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», «О саморегулируемых организациях».

Кроме того, непосредственным регулирующим документом в рассматриваемой сфере является Федеральный закон № 193-ФЗ от 19 июля 2007 года «О ломбардах». В данном нормативном акте четко формулируется само понятие ломбарда, и указываются основные требования к деятельности коммерческих организаций данного рода, требования к органам управления и учредителям (участникам), подробно регламентируется регулирование деятельности и надзор за работой ломбардных учреждений, осуществляемый Банком России. 

Также закон регулирует вопрос отчетности, уточняет аспект профессиональной тайны в работе с клиентами, в целом детально и продуманно регламентирует правила кредитования, в частности, составление договора займа. Также в законе прописаны правила хранения вещей в ломбардных организациях, оговорены нюансы заключения договора хранения. Законодательно урегулирован порядок реализации невостребованных вещей, в частности нюансы, связанные с порядком обращения взыскания на невостребованные вещи.

Плюсы и минусы ломбарда

Обращаясь в ломбардное учреждение, клиент получает возможность быстро и без лишних бюрократических проволочек получить в долг определенную сумму денег. 

Преимущества данного вида кредитования заключаются в следующем:

  • простота оформления займа;
  • минимум документов (в большинстве случаев достаточно паспорта, а для некоторых видов имущества обязательный документ, подтверждающий право собственности);
  • отсутствие долговременных проверок – наличие позитивной кредитной истории вовсе не обязательно;
  • оперативность выдачи денег;
  • возможность продления срока кредита – пролонгации.

Разумеется, условия выдачи кредитов в разных компаниях отличаются – прежде чем обращаться за ссудой, рекомендуется подробно ознакомиться со спецификой клиентской политики предприятия, уточнить процентную ставку, возможные нюансы процедуры взыскания имущества.

Среди минусов ломбардного кредитования можно отметить высокие процентные ставки, которые в некоторых случаях являются откровенно заградительными. То есть, многие компании заинтересованы в том, чтобы клиент не смог выкупить имущество, которое в дальнейшем будет реализовано ломбардом с выгодой для себя. Чтобы не стать жертвой недобросовестных кредиторов, тщательно проверяйте информацию по каждой конкретной компании, не ленитесь читать кредитный договор (залоговый билет) полностью, проверять наличие пунктов «мелким шрифтом».

Важным моментом в ломбардном кредитовании является оценка залогового имущества – некоторые организации сознательно занижают стоимость залога, чтобы клиент в итоге получил меньшую сумму. Однако, если компания работает честно и прозрачно, то оценка будет максимально объективной. Так, например, ведущие российские автоломбарды оценивают машины клиентов в рамках рыночной стоимости, и выдают на руки до 90 % от определяемой оценкой суммы.

Виды ломбардов на современном рынке

Ломбардное кредитование развивается быстрыми темпами – сегодня многие компании вырабатывают четкую специализацию в работе с клиентами, ориентируясь на прием определенных категорий залогового имущества. Например, есть ломбарды, которые принимают исключительно бытовую технику, антиквариат, меховые либо ювелирные изделия, автомобили. Такие организации являются специализированными, в отличие от учреждений общей направленности, которые принимают любое имущество.

Общая направленность в работе позволяет охватить более широкую аудиторию клиентов, однако в некоторых случаях лучше всего обратится в специализированную организацию. Например, автоломбарды настолько популярны, что можно говорить о формировании автономного сегмента, работающего в рамках общей нормативной базы и основоположных принципов жизнедеятельности российского рынка ломбардного кредитования. 

Проложить маршрут
Яндекс навигатор Яндекс Карты Google Карты 2GIS Яндекс Такси