Микрокредит или обратный лизинг: в чем разница?

Микрофинансовые компании работают на рынке денежного кредитования, их деятельность направлена на предоставление небольших займов на ограниченный период времени. Такие кредиты выдаются наличными, либо в другой форме, оговоренной условиями финансовой деятельности.

Лизинговые компании не одалживают деньги: здесь осуществляется покупка необходимого для клиента имущества, часто – у указанного им самим продавца, и данное имущество передается клиенту во временное пользование. При обратном (возвратном) лизинге продавцом и собственником имущества является лизингополучатель. Данная модель финансово-правовых отношений позволяет снизить налоговую нагрузку на обе стороны лизингового договора, но не вполне прозрачна с точки зрения российского законодательства.

Преимущества и недостатки МФО и обратного лизинга

Занимать деньги в МФО, или оформлять финансовую аренду – решать конкретному пользователю, в зависимости от индивидуальных приоритетов. Однако существуют базовые нюансы сотрудничества с обозначенными организациями, о которых следует знать, чтобы принять правильное решение.

Рассмотрим, в чем плюсы и минусы программ кредитования в МФО и лизинговой компании:

  • требования к клиентам в МФО достаточно лояльные, но учреждения, занимающиеся финансовой арендой (лизингом) в принципе почти не выдвигают никаких требований – чтобы оформить возвратный лизинг, достаточно являться собственником предмета договора;
  • срок рассмотрения заявки в лизинговой компании меньше, чем в МФО;
  • в МФО сроки кредита сравнительно меньше, чем срок средней аренды: лизинговые договоры заключаются на срок до 36 месяцев, а в некоторых случаях – на 5 и даже 10 лет;
  • финансовая аренда дает больше свободы, чем МФО: например, кредиторы лизингополучателя не могут претендовать на лизинговое имущество, поскольку оно до конца действия договора является собственностью лизингодателя;
  • главный недостаток обратного лизинга, по сравнению с кредитованием в микрофинансовых организациях – лизингополучатель не является владельцем арендованного имущества, соответственно, не может изменить место и характер эксплуатации, сдать его в субаренду без согласования с лизингодателем;
  • на предмет аренды распространяются обязательства лизингодателя, поэтому на него может быть направлено взыскание. Компания-лизингодатель может заложить лизинговое имущество по своим собственным кредитам.

Перспективы развития кредитных программ

Спрос на небольшие займы на ограниченный срок достаточно высокий – но при этом большинство клиентов уже сейчас осознают, что переплата за пользование кредитными средствами является достаточно высокой. МФО в ответ развивают новые продукты, предлагают акции для постоянных клиентов, бонусы и скидки, оптимизируют условия выдачи займов. В целом, можно говорить о том, что рынок микрокредитования  развивается достаточно успешно, и динамика будет сохраняться, при условии, что Центробанк продолжит внимательно контролировать деятельность микрокредиторов.

В поисках альтернативы денежному кредитованию многие обращают внимание на «возвратные» схемы аренды, которые практикуются, в частности, в некоторых российских ломбардах и других учреждениях, специализирующихся на финансовых услугах.

Детально проанализировав систему возвратного лизинга, стоит сказать, что, вместе с определенной финансовой выгодой, она несет слишком высокие риски для лизингополучателя, который в любой момент может потерять имущество. Намного проще обратится в ломбард, оформив договор залога, и спокойно распоряжаться полученными в долг средствами, пока ваша собственность (например, автомобиль) находится в полной целости и сохранности под надежным надзором.

Проложить маршрут
Яндекс навигатор Яндекс Карты Google Карты 2GIS Яндекс Такси